Especialistas dão dicas para fazer o 13º salário render

O fim de ano se aproxima com comemorações, viagens, encontros em família e troca de presentes. Para fechar o ciclo sem sustos e começar o próximo com o pé direito, ter uma reserva financeira faz diferença. Por isso, trabalhadores esperam pelo 13º salário, para trazer um alívio às contas de fim de ano. Mas, com o dinheiro no bolso, vem a dúvida: é melhor guardar, pagar as dívidas, investir numa viagem ou comprar presentes para a família? Confira a seguir as dicas de um economista de como usar o benefício com mais estratégia e responsabilidade.

O 13º salário, oficialmente chamado de gratificação natalina, é um salário extra pago no final de todo ano garantido por lei para quem trabalha com carteira assinada, além de aposentados, pensionistas e servidores públicos.

O pagamento é feito em duas parcelas. A primeira, que corresponde à metade do valor e vem sem descontos, deve ser paga até segunda-feira, 30 de novembro. Já a segunda tem prazo até 20 de dezembro, mas como a data cai num domingo, o pagamento deve ser antecipado para sexta-feira, 18. É nessa segunda parcela que entram os descontos do INSS e, quando houver, do Imposto de Renda.

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O valor a ser recebido é proporcional ao salário do funcionário e ao tempo trabalhado no ano. Para calcular é simples: basta dividir o salário bruto por 12 e multiplicar pelo número de meses trabalhados. Cada mês com pelo menos 15 dias de trabalho conta como mês inteiro.

Neste ano tem uma novidade: esse é o primeiro 13º pago sob a nova regra do Imposto de Renda. Quem recebe até R$ 5 mil terá isenção total de descontos, e quem fica entre R$ 5 mil e R$ 7.350 terá um desconto parcial, pagando menos do que pagaria antes.

O salário já chega comprometido
Em enquete em andamento do GD, 64% dos leitores disseram que vão usar o 13º para pagar contas. Outros 21% pretendem guardar o dinheiro, e 15% vão gastar com a viagem de férias da família.

O economista Felipe Resende Oliveira, professor do Programa de Pós-Graduação em Economia da Universidade Federal de Mato Grosso (UFMT) conta que, para muita gente, o 13º deixou de ser um dinheiro extra e virou uma forma de fechar as contas do ano.

Segundo Felipe, usar o benefício para pagar as dívidas é uma decisão responsável, porque impede que elas continuem crescendo com os juros. Ele pondera, porém, que não existe regra: "cada família sabe onde o sapato aperta. Se alguém da casa está doente e precisa de tratamento, por exemplo, a saúde vem primeiro”.

O primeiro passo é colocar todas as dívidas no papel e verificar quanto cada uma cobra de juros. A prioridade deve ser a mais cara, porque é ela que mais cresce de um mês para o outro.

Sempre que possível, ele recomenda quitar a dívida de uma vez: “quem paga antes tem direito a desconto nos juros, e muitas empresas oferecem abatimentos ainda maiores para receber à vista. Antes de pagar, vale ligar para o credor e negociar. Às vezes, o mesmo dinheiro que pagaria só algumas parcelas consegue quitar a dívida inteira”.

Vale a pena guardar no cofrinho?
Para Oliveira, guardar o 13º é um sinal positivo de que as contas estão em dia. Mas guardar só faz sentido para quem não tem dívidas, já que nenhuma aplicação rende mais do que os juros cobrados em uma dívida. "Esse é o erro mais comum, deixar o dinheiro rendendo pouco no banco enquanto a dívida do cartão continua crescendo”, conta.

Quem busca segurança encontra boas opções na renda fixa. Felipe cita o Tesouro Selic e os Certificados de Depósito Bancário (CDBs) de bancos sólidos, que rendem mais que a poupança e permitem sacar o dinheiro quando for preciso. Segundo ele, é o lugar certo para montar uma reserva de emergência.

Para quem já tem essa reserva, a renda variável, como fundos imobiliários e ações, pode trazer ganhos maiores. O economista, porém, alerta: "é preciso saber que ali o valor sobe e desce, e o dinheiro pode diminuir no curto prazo". Para ele, a escolha depende de quanto risco a família aceita correr e de quando ela vai precisar do dinheiro.

Viagem e presentes também contam
Felipe não critica a escolha de quem decide usar o 13º para viajar ou celebrar o fim de ano. "Viajar ou celebrar as festas com quem a gente gosta também tem valor, e ninguém de fora conhece melhor as prioridades de uma casa."

A conta a fazer antes é somar o que a família deve e o que já tem para pagar nos próximos meses. Se ainda sobrar dinheiro, aproveitar é uma decisão legítima. Se não sobrar, a recomendação é resolver primeiro os problemas de agora. "Uma viagem paga com dívida acaba saindo bem mais cara do que parece", o professor adverte.

IPVA, IPTU, matrícula e material escolar chegam todo ano, mas muita gente ainda é pega de surpresa em janeiro. Para o economista, o problema é tratar o 13º como dinheiro extra, quando parte dele já tem destino. Não há um percentual ideal para todos. A orientação é listar essas despesas, somar tudo e separar o valor assim que o benefício cair, antes de qualquer outro gasto.

Além das contas, tem as surpresas, como a perda do emprego, e é para isso que serve a reserva de emergência.

Felipe recomenda guardar o equivalente a seis meses a um ano dos gastos da família, principalmente para autônomos e para quem depende de uma única fonte de renda. "Parece muito, mas ninguém monta essa reserva de uma vez. O 13º pode ser o primeiro passo."

Quem trabalha sem carteira assinada não recebe o benefício, mas pode criar o próprio. A conta, segundo o economista, é guardar cerca de 8% da renda todo mês, o equivalente a um salário dividido por 12.

Não decida no impulso
A principal recomendação do economista é não decidir no calor do momento. O 13º chega na época das promoções e das festas, quando a vontade de gastar é maior. Antes de usar o dinheiro, ele sugere colocar as opções no papel e pensar duas, três vezes.

"Não existe uma escolha certa para todo mundo, e quem sabe o que é melhor para a família é ela mesma. Mas, seja qual for a decisão, ela deve ser tomada com calma, porque as consequências chegam depois. Um 13º bem pensado pode garantir um começo de ano muito mais tranquilo", finaliza.