Saiba como sair do vermelho e começar a investir em 2026

O início de ano é, tradicionalmente, um período de pressão sobre o orçamento das famílias brasileiras. Entre o fôlego trazido pelo 13º salário e as contas típicas de janeiro, a linha entre o equilíbrio e o endividamento é tênue. Além disso, o equilíbrio financeiro está entre as metas mais presentes nas listas dos brasileiros, a fim de levar um ano com mais tranquilidade no bolso. Um dos maiores desafios relatados pelos consumidores é o desconhecimento sobre o destino do próprio dinheiro.

Para solucionar esse problema, é fundamental realizar o controle de gastos por meio de planilhas ou aplicativos. Anotar cada despesa pode ser desgastante no começo, mas dá ao trabalhador um cenário mais realista do quanto recebe, quanto gasta e o principal “ralo” de dinheiro. A fim de orientar sobre como deixar de ser endividado para ter recurso guardado, o entrevistou a gerente da área de investimentos da Unicred Raízes, Amanda Xavier, que dá dicas preciosas sobre como cuidar melhor do salário no fim do mês.

GD: Muitas pessoas dizem que recebem, mas não sabem pra onde vai o dinheiro.  Como ter um pouco mais de controle?

Amanda Xavier: Para saber para onde irá o seu dinheiro, é fundamental realizar o controle dos gastos por meio de uma planilha ou aplicativo específico. Essa prática permite identificar desperdícios no dia a dia e compreender melhor para onde o dinheiro está sendo direcionado. No início, essa rotina pode parecer restritiva, pois o ideal é registrar todas as despesas, desde pequenas compras, como um café, até aquisições de maior valor. Ao anotar cada gasto, torna-se possível identificar pontos de desequilíbrio no orçamento.

Um exemplo comum são os débitos automáticos ou recorrentes no cartão de crédito, como assinaturas de serviços de streaming. Muitas vezes, acumulamos várias assinaturas, mas utilizamos apenas uma ou duas plataformas. Portanto, o primeiro passo para entender o destino do dinheiro é registrar todas as despesas. Em seguida, é necessário refletir sobre quais gastos foram realmente essenciais naquele período e quais poderiam ser eliminados. Essa análise contribui para um consumo mais consciente e para a construção de um orçamento equilibrado.

GD: Para quem tem dívidas acumuladas, como se organizar para se livrar delas? É melhor parcelar ou esperar ter um valor maior e tentar quitar em uma vez com maior desconto?

Amanda Xavier: O primeiro passo para organizar suas finanças é realizar um levantamento completo de todas as dívidas, classificando-as em ordem decrescente, tanto pelo valor total quanto pela taxa de juros aplicada. A partir dessa análise, existem duas estratégias possíveis:

1. Quando há sobra de dinheiro (como o 13º salário): Se houver recursos disponíveis, priorize as dívidas de maior valor e verifique quais oferecem melhores condições de desconto para quitação ou amortização. Caso o montante não seja suficiente para liquidar a dívida, utilize-o como entrada e negocie o parcelamento do saldo restante com a menor taxa de juros possível. É essencial que essa parcela não ultrapasse 30% da sua renda líquida.

2. Quando não há sobra de dinheiro: Defina um valor de parcela que caiba no seu orçamento, respeitando o limite de até 30% da renda líquida. Negocie com os credores buscando descontos e taxas de juros reduzidas. Priorize as dívidas que você efetivamente conseguirá pagar. Após quitar uma obrigação, inicie a renegociação das demais, evitando assumir compromissos simultâneos que possam comprometer novamente sua capacidade financeira.

GD: Para quem tem um dinheiro que "sobrou" no fim de ano, é melhor guardar para uma emergência ou pagar dívida?

Amanda Xavier: O primeiro passo para garantir uma boa saúde financeira é elaborar um orçamento detalhado, identificando todos os gastos e dívidas. Caso esse orçamento esteja negativo, ou seja, quando as despesas e dívidas superam a renda, a prioridade deve ser a quitação das dívidas antes de iniciar a formação de uma reserva financeira. Essa orientação se justifica pelo fato de que as taxas de juros cobradas em dívidas, especialmente no crédito rotativo e no cheque especial, costumam ser significativamente mais altas do que os rendimentos obtidos em investimentos conservadores. Portanto, liquidar ou reduzir dívidas é uma estratégia mais vantajosa para evitar o efeito dos juros sobre o seu orçamento e, posteriormente, construir uma reserva para emergências.

GD: Investir é só pra rico? Para quem já quitou pendência é está buscando uma tranquilidade financeira, por onde começar a aplicar?

Amanda Xavier: Definitivamente, investir não é exclusividade dos ricos. No Brasil, ainda existe uma barreira cultural relacionada à educação financeira e um certo tabu sobre investimentos. Além disso, vivemos em uma era marcada pelo imediatismo, onde muitos buscam ganhos rápidos, o que leva algumas pessoas a apostar em jogos ou práticas que confundem com investimento, quando, na verdade, não são.

Para começar a investir de forma consciente, é essencial seguir alguns passos:

1. Estude sobre o tema – Conhecimento é a base para decisões seguras.

2. Tenha disciplina e constância – O sucesso nos investimentos depende muito mais do tempo que o dinheiro permanece aplicado do que da taxa contratada.

3. Conheça seu perfil e seus objetivos – Isso permitirá escolher os produtos mais adequados às suas necessidades. Após essa etapa, organize seus recursos em “caixinhas” de investimento: reserva de emergência (para imprevistos); reserva de patrimônio ou sonhos (para objetivos de médio prazo); reserva para aposentadoria (para garantir tranquilidade no futuro). 

A principal recomendação é simples: comece, independentemente do valor disponível. Criar o hábito de poupar é mais importante do que o montante inicial. Disciplina e constância são os fatores que farão seus investimentos crescerem ao longo do tempo.